Nesta matéria (10 partes)
Comprando a dois? O FGTS de vocês pode somar.
Sim, o casal pode somar o FGTS na compra do apartamento. Cada pessoa que cumprir os requisitos do Fundo (pelo menos três anos de FGTS, não ter outro imóvel residencial nas condições da regra e não ter financiamento ativo no SFH) e constar como compradora pode usar o próprio saldo. Os valores se somam na entrada, o que pode reduzir bastante o dinheiro próprio necessário.
Dois saldos juntos costumam fazer a diferença entre “ainda não dá” e “dá agora”. Vamos ver como fazer do jeito certo.
Quem pode usar
Cada pessoa é avaliada individualmente. Para usar o próprio FGTS, ela precisa:
- Somar pelo menos três anos de trabalho sob o regime do FGTS.
- Não ser proprietária de imóvel residencial na cidade onde mora ou trabalha, nas condições da regra.
- Não ter financiamento ativo no SFH.
- Constar como compradora no contrato.
Se só um de vocês cumprir as regras, só ele usa o próprio saldo. O outro não perde o FGTS: apenas não pode usá-lo nesta compra.
Exemplo prático: a entrada a dois
Imagine um apartamento de R$ 320 mil, com cota de financiamento de 80%. A entrada é de R$ 64 mil. Os números são ilustrativos.
| Fonte | Valor |
|---|---|
| FGTS da Pessoa A | R$ 22.000 |
| FGTS da Pessoa B | R$ 18.000 |
| Poupança do casal | R$ 24.000 |
| Entrada | R$ 64.000 |
Sem o FGTS, o casal precisaria de R$ 64 mil em dinheiro. Com os dois saldos, precisa de R$ 24 mil, mais os custos da compra.
Casados, união estável e outros arranjos
Casamento
O regime de bens do casamento influencia como o imóvel fica registrado. Leve a certidão de casamento atualizada.
União estável
Uma escritura ou declaração de união estável ajuda a formalizar a relação perante o banco e o cartório.
Namorados ou amigos
Pessoas que não são casadas nem vivem em união estável podem comprar juntas e usar o próprio FGTS, desde que constem como compradoras e o banco aceite a composição. Nesses casos, um acordo escrito sobre a divisão é ainda mais importante. Leia comprar apartamento a dois.
FGTS e fração do imóvel
Quando duas pessoas compram juntas, o registro pode indicar a fração de cada uma. Se uma colocou muito mais FGTS ou dinheiro na entrada, essa diferença pode ser refletida na fração. Converse sobre isso antes de assinar, especialmente se vocês não são casados em comunhão de bens.
No fim, o que vale é o que está registrado no cartório. Então confira como o banco e o cartório vão descrever a parte de cada um.
Uso futuro do FGTS
Depois da compra, os dois podem usar o FGTS para amortizar ou pagar parcelas, respeitando os intervalos e as regras. Alternar os usos entre os dois pode tornar as amortizações mais frequentes, mas confirme essa possibilidade com o banco. Veja FGTS para amortizar.
Um ponto de atenção para o futuro
Ao usar o FGTS e constar como comprador, a pessoa passa a ter um imóvel e um financiamento ativo. Isso pode impedir que ela use o FGTS numa compra futura própria, enquanto essas condições existirem. Se um de vocês planeja comprar outro imóvel separado no futuro, conversem sobre isso agora.
A conversa sobre dinheiro que vale ter antes
Usar o FGTS dos dois é uma decisão financeira e também uma decisão de vida. Antes de assinar, conversem sobre o que acontece se um de vocês perder o emprego, se a relação mudar ou se um quiser vender a sua parte. Não é pessimismo: é o mesmo cuidado que vocês têm com a escolha do bairro ou da planta. Casais que alinham essas questões no começo tomam decisões melhores durante todo o financiamento, e evitam conflitos difíceis no futuro.
Checklist do casal
- Cada um consulta o próprio saldo e o tempo de FGTS. Veja como consultar.
- Cada um confirma que não tem imóvel nem financiamento ativo.
- Vocês decidem como fica a fração de cada um.
- Juntam certidões atualizadas de estado civil.
- Separam dinheiro para ITBI e cartório.
Vocês somam com estratégia
Agora vocês sabem quem pode usar o FGTS, como somar os saldos e quais conversas precisam acontecer antes da assinatura. Esse é o tipo de preparação que faz a compra a dois ser um projeto em comum, e não uma fonte de dúvidas no futuro.
Perguntas frequentes
O casal pode somar o FGTS na compra?
Sim. Se os dois cumprirem os requisitos e participarem da compra, cada um pode usar o próprio saldo, e os valores se somam.
Precisamos ser casados para usar os dois FGTS?
Não necessariamente. Casais em união estável e, em alguns casos, outras pessoas que compram juntas podem usar os próprios saldos, desde que constem como compradoras e cumpram as regras.
Se só um cumprir os requisitos, o outro perde?
Quem não cumpre os requisitos não pode usar o próprio saldo, mas isso não impede que o outro use o dele.
De onde vêm essas informações
- FGTS, portal oficial.
- lei do FGTS, Planalto.
- Código Civil, Planalto.
Exemplo com valores ilustrativos. Informações conferidas em outubro de 2026.